北京日报客户端 | 记者 潘福达

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特定养老储蓄试点启动近期备受关注，首批特定养老储蓄产品正式陆续发售。11月29日起，农业银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，年满35周岁的试点城市居民即可购买，每人购买的上限为50万元。

根据个人养老金制度规定，养老储蓄属于个人养老金账户中可购买的产品之一。在多元养老需求的推动下，养老金融相关支持政策先后出台，多样化养老金融产品推陈出新，我国养老金融体系逐步完善，养老金融发展迎来全面加速。

利率略高于定期存款

据银保监会和人民银行此前发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元以内。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。这也成为我国推出的第一款特定养老储蓄产品。

据多家银行工作人员介绍，简单来说，养老储蓄产品就是相当于存定期，但与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等特点，投资期限更长，符合中老年人收益稳定的需求。

农业银行相关负责人介绍，特定养老储蓄产品属于储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障；建设银行方面表示，此次试点的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。

值得关注的是，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。以工行推出的特定养老储蓄产品为例，每五年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。具体来看，整存整取方面，广州、成都、西安地区为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取、整存零取方面，广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%。

自9月15日各银行下调人民币存款挂牌利率后，整存整取5年年利率为2.65%，零存整取和整存零取5年年利率仅为1.45%。记者算了笔账，以5年期50万元本金封顶为例，购买特定养老储蓄产品（利率4%）比整存整取5年（利率2.65%）利息多了3.37万元。

年满35周岁方可购买

在购买条件方面，该产品在年龄上有所限制，需要年满35周岁，年龄跟购买限期相挂钩，满足年龄加存款期限大于55年的要求，也就是说35岁的客户只可以购买20年期限产品。同时，整存整取须大于等于55周岁。

“35岁以上的买20年，40岁以上买15年，45岁以上买10年，50岁以上买5年，没有特殊情况，男性年满60周岁、女性年满55周岁才可以支取，相当于取退休金。”广州工行某支行网点客户经理介绍，客户需要广州户口和购买广州社保，带身份证和银行卡到网点办理业务。

多位银行理财经理提示，特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体。

虽然个人养老金制度已经于11月25日宣布启动实施，按照规定，参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。不过，由于养老金资金账户购买储蓄产品的报送信息系统对接还没有完成，已经开立了个人养老金账户的投资者，暂时还不能通过个人养老金资金账户购买特定养老储蓄产品。

养老金融产品要按需配置

近年来，在多元养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等纷纷利用自身特色和优势，开发了多样化养老金融服务。根据《关于推动个人养老金发展的意见》，银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四类产品是个人养老金资金账户内资金可购买的金融产品。

面对种类繁多的养老金融产品，投资者应如何选择？专家提醒，首先要明确其功能，再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

“通过个人养老金账户进行投资的人，同样需要考虑对资产进行多元化配置。”上海金融与发展实验室主任曾刚建议，客户要根据自身风险偏好和养老需求特征，合理配置养老资产组合。比起一般储蓄，特定养老储蓄产品有较长的封闭期，不仅在收益上更有优势，也体现了养老金账户设计的初衷，即希望参与者建立长期的储蓄或者投资理念。他认为，养老是一个未雨绸缪的过程，用户在年轻时、能工作的时候把一部分收入用于长期投资的专项使用，这个过程因为长期封闭，有可能获得更好的投资收益。

保监会人身险部主任陈映东近日也公开表示，金融机构要主动作为，抓住政策机遇，积极开展个人养老金业务，用实打实的业绩为人民群众提供长期稳健的回报。“金融机构要久久为功，平衡好短期与长期、风险与收益、效益与成本的关系，抓好经营管理，切实防范风险。金融监管部门也将密切关注政策的实施效果，充分听取各方意见，适时研究完善监管规定。”他表示。

在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来，第三支柱发展起来的关键在于收益率、产品设计，其中收益率是决定第三支柱成败的重要因素。金融机构承担着为老百姓“养老钱”保值增值的任务，这需要金融机构提升资产配置能力，也需要加快投顾行业发展，从而吸引更多人参与到制度中来。

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关键词： 储蓄存款 金融机构 资金账户