动辄涉案金额数亿元，牵涉消费者及员工数万人，消费市场苦其维权难久矣……近年来，消费市场预付卡爆雷风波不断，部分商家存在透支变现而后跑路的恶意行为。应警惕预付卡从消费模式演变成诈骗，查找监管漏洞，遏制风险扩散。

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预付卡消费埋藏诈骗风险

今年以来，梵音瑜伽、全力以赴篮球学院、“烘焙第一股”克里斯汀等相继爆雷，数十万消费者和员工的财产安全受到侵害。

记者梳理发现，自2014年至今，我国预付卡消费爆雷频发，主要集中在教育培训、娱乐健身、美容美发、共享单车、网约车、装饰装修等领域，甚至演化出以预付卡为包装的新型诈骗方式。

2022年，北京某国际旅行社通过赠送日用品等方式，向老年人推销旅游预付卡，涉案总金额超过千万元。2023年1月，杭州西湖区一家理发店在出售近百万元预付卡后卷款跑路。

“小区附近的一家理发店，一年多前我充卡数千元，还没消费完老板就跑路了，电话也联系不上。”上海市民徐先生说，“这家店一年来频繁转让。我也找过后面的新老板，都说与前面的店家无关，预付卡问题解决不了。”

除恶意诈骗的爆雷项目外，也有经营不善的预付卡项目负责人为减少自身损失，存在暗中非法挪移资金的嫌疑。有受访者反映，2022年11月，梵音瑜伽内部已着手准备破产手续，对外却仍大肆吸纳大量资金，有诈骗嫌疑。

爆雷的背后是诸多漏洞

——法律法规待完善，“换皮行骗”有缝隙可钻。

同济大学多元解纷法治研究中心主任徐文海认为，我国现阶段对预付卡消费还没有专门的法律，目前只有商务部2012年9月出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》。“但该《办法》在法律层面仍有诸多值得推敲的地方，比如监管信息不对称、企业缺乏备案主动性、资金存管缺乏规范性、缺乏有效的投诉渠道等，其对商业环境的约束力有限。

——监管主体不明确，监管缺乏有效性。

半月谈记者调研了解到，现行预付卡管理政策文件中涉及的主体监管部门是商务部（单用途预付卡）和中国人民银行（多用途预付卡），一旦发生消费争议，消费者往往会找到市场监管部门投诉，此时市场监管部门能做的就只有协助事后维权，难以解决根本问题。

——机构爆雷集体破产，维权难上加难。

爆雷机构大多以破产收尾，但机构破产并不代表可以赔偿消费者，甚至可能让消费者维权更难。中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江分析，爆雷机构如按破产处理，需先缴纳破产清算的服务费、税费以及人员的拖欠工资，剩余资金才能用作偿还债务。“消费者的预付款属于债务一类。因此现实情况是，机构一旦爆雷，其抵押资产可能连税费都不够偿还，更难以偿还人员工资和消费者预付款。”

全方位规范预付卡消费

——加强和完善立法。北京盈科(上海)律师事务所高级合伙人李乐元认为，行业呼唤国家层面出台规范预付卡行业和商业主体行为的法律，明晰各行政部门权责范围，引入惩罚性赔偿机制。

——明确预付卡消费监管部门职责。陈音江认为，建立全面系统的预付卡消费监管体系，多部门协调配合，使预付卡消费的各个领域、各个环节都得到有效监管。

——制定资金存管规范。徐文海认为，预付卡市场所涉及的金额越来越大，宜完善市场化资金保障制度和弹性保证金制度。

——引入信用准入和信用黑名单制度。李乐元建议，把违反相关法律法规的企业、企业主和实控人甚至高管列入行业准入黑名单。

（原标题：半月谈：警惕预付卡演变成卷款工具）

来源：半月谈微信公众号

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