北京日报客户端 | 记者 潘福达

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瑞士再保险瑞再研究院与中国保险行业协会近日发布《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》，报告测算，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口规模约为9200亿元，并预计将在2030年达到近2万亿。

此外，长期护理保障的融资结构高度依赖家庭支出，《报告》估算目前家庭支出占所有可用资金的比例达96%，失能老人家庭面临较大的财务压力和保障不足问题。

国际经验表明，社保长护险与商业长护险的协同发展，将是提升社会整体长期护理风险保障的总体方向。未来，为了应对我国人口老龄化进程加速、家庭结构变化等挑战，也为了缓解社保基金的支出压力，商业护理保险可以在加强老年人失能风险保障、提升服务水平、满足人民群众多层次多元化服务需求等方面发挥更重要的作用，迎来更大的发展机遇。

中国保险行业协会秘书长商敬国认为，护理保险的发展符合健康险行业自身转型的需要。商业健康险在经历了高速发展期后，市场竞争的着力点从上半场的业务增长，转型到下半场的经营管理和专业服务能力提升。未来健康险的发展特点将是保障责任更趋综合化、服务属性更加突出、 跨界合作更加密切，而护理保险恰恰符合以上所有的特点。因此，虽然目前商业护理保险的市场规模很小，但保险业是否能做好护理保险也标志着商业健康险是否能成功完成升级转型，是行业实现高质量发展的风向标。

根据中国市场发展状况，《报告》对促进商业护理保险发展、提升护理服务保障水平提出以下建议:

在宏观制度方面，建议政府明确商业护理险在长期护理保险机制中的市场定位，旨在建立多层次护理保障体系。

在促进行业发展环境方面，建议加快完善行业基础设施和制度建设，建立行业数据库、规范护理服务标准和评级体系，并给予鼓励性政策等。

在保险保障能力假设方面，建议保险公司加快探索混合型保障产品，利用科技手段和互联网渠道推动保障产品与护理康养服务产业的融合发展，积极探索保险产品与业务创新，促进商业保险模式的加速发展。

在行业发展基础方面，建议加强对老年护理服务需求的研究，以及对创新项目的反馈分析，不断改进和完善护理保险供给方式。

在服务能力发展方面，建议建立以老年人健康为核心的服务体系，通过积极的预防和健康管理手段降低失能风险，减少护理服务成本。

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关键词： 保险行业协会 行业发展 风险保障